Кредит – инструмент неплохой, но, если только использовать: правильно, четко и планомерно. Не нужно бояться брать кредит, самое главное не совершать основные ошибки, о которых написано ниже, и о которых расскажет компания «КРЕDО».
Ошибка номер один
Одна из самых распространенных ошибок – это отсутствие подушки безопасности.
Нет страховки жизни – это уже более высокий уровень или в рамках кредита, был отказ от страховки по временной нетрудоспособности. Что в результате происходит в этой ситуации. Как только происходит какая-то просрочка небольшая, то есть возникли непредвиденные расходы, которые неизчего покрыть. А ведь бюджет ежемесячно как правило полностью расписан и из этих запланированных расходов еще нужно гасить кредит. А подушки безопасности нет. А не запланированные расходы, как назло, возникли в этот момент. Поэтому в первую очередь необходимо сформировать подушку безопасности, которая должна быть размером от 6-12 ежемесячных бюджетов.
Как формируется бюджет на месяц
Есть стандартные траты в месяц в размере 30 000,00 рублей. Так вот таких шесть бюджетов по 30 000,00 рублей (30.000,00 руб. * 6 мес. = 180 000,00 руб.), должно быть на счете «подушка безопасности». Также нужно пользоваться страхованием, например автомобиля или квартиры. Тогда будет дополнительная подушка безопасности.
Например, повредили машину, страховка расходы на ремонт покроет. Таким образом, подушка безопасности, наличие страховки поможет вовремя погашать кредит.
Вторая ошибка
Практически никто не задается вопросом о цели кредитования.
Ведь цель кредита – это приобрести некий актив узнать здесь, т.е. сформировать его. В противном случае, если просто берутся денежные средства, чтобы их проесть, то конечно не получится никакого актива. Например, будет куплен какой-нибудь гаджет, который устареет буквально через год. Или купили одежду Т.е. денежные средства были потрачены на повседневные нужды.
Т.е. потребительский кредит, который берется не создает актив изначально. И когда происходит использование кредитной картой. То в первую очередь стоит задуматься, что кредиткой покрывается расходы. Но это не так. Кредитная карта создана для того, чтобы заработать на ней, а именно на тех бонусах, которые дают банки. Поэтому кредиты в любом случае должны быть целевыми. Например, если берется ипотека или кредит на автомобиль, то тогда тут есть хоть какая-то цель в кредите. И уже понятно будет, что в данный момент создан актив.
Что такое актив
Если машина используется один раз в месяц, значить это не актив, а пассив. А если машина жизненно необходима, потому-что только на ней есть возможность заработать, или если, приобретая квартиру чтобы ее сдать – то это уже хорошие цели инвестора. Т.е. когда есть возможность еще и заработать.
А если берется под покупку бытовой техники или купить тур для отдыха, то лучше для начала уточнить, может быть можно товар оформить в рассрочку. Ведь тогда не будет процентов – и это гораздо выгоднее. Поэтому в первую очередь нужно поинтересоваться – есть ли рассрочка. На рынке давно существует карта-рассрочки. Это когда банк работает с набором компаний, приходя в которую можно оплатить товар и не платить проценты. Это очень удобно.
Третья ошибка
Когда берется кредит посмотреть тут, то нет четкого понимания, в какой срок он будет закрыт. Например, ипотека берется на 25 лет, где гарантия что на протяжении ипотечного срока, уровень дохода не станет ниже и нужна ли такая переплата. И обычно это происходит, когда происходит экономия на первоначальном взносе. Когда берется ипотека, что, например первоначальный взнос меньше 30-40% и соответственно переплата по процентам становится просто катастрофической. Т.е. переплата происходит в 1,5-2 стоимости кредита. Простым языком, квартира в ипотеку будет стоить как 2-3 таких квартиры.
Поэтому, следует четко смотреть и планировать – какой первоначальный взнос – не меньше 30-40%. Какая сумма платежей, которую можно будет ежемесячно откладывать и делать это на протяжении длительного времени. Т.е. это должно быть от ежемесячного бюджета около 40%. Если платеж за ипотеку в месяц составит больше 50% — откажитесь от такой ипотеки, не берите ее. Избегайте просрочек по кредиту.
Поэтому, следует четко рассчитать:
- какая первоначальная сумма;
- какую сумму сможете гасить по кредиту;
- конечно сроки кредита, как долго будет возможность гасить кредит.
